Финансовый доктор даст рецепт, как экономить

Главная » Полезное » Статьи » Финансовый доктор даст рецепт, как экономить
(Интервью Федеральному информационно-аналитическому порталу "Постфактум" 01.09.2016)

"Наши люди в булочную на такси не ездят", но при этом и на пенсию накопить не могут.
А все оттого, что привыкли полагаться на извечный русский авось. Именно особенности менталитета вкупе с наследием советской эпохи ― главная причина неразумной организации семейного бюджета, а не только финансовая безграмотность, полагает финансовый консультант Дмитрий Мельников. Если человек взял на себя ответственность за собственную судьбу, то повысить свою финансовую грамотность ему будет не сложно.

― Дмитрий, может ли финансовый консультант дисциплинировать финансово неграмотного человека: который не умеет копить, и даже на отпуск деньги берет в кредит, а потом отдает целый год, ― и объяснить, как побольше экономить, чтобы появились деньги для накоплений?

― Безусловно, да. Как раз в этом и заключается помощь финансового консультанта. Единственное, что в описанной вами ситуации я вижу две проблемы: во-первых, это психология человека и его менталитет, и, только во-вторых, финансовая безграмотность. Есть мнение, что личные финансы это только на 20% знания, а на 80% это поведение.

Если говорить о финансовой грамотности, то овладеть ею на самом деле не так уж и сложно, как кажется. Основная проблема ― из области психологии человека ― намного сложнее, и именно она выходит на первое место в данном случае. В принципе, большинство россиян понимает, что нужно сберегать и приумножать, однако у наших соотечественников отсутствует ответственность перед собой, своей семьей и своим будущим, поскольку люди привыкли жить одним днем. У большинства людей, с которыми я сталкиваюсь период планирования ― от зарплаты до зарплаты, самое большое ― год.

У большинства жителей России нет долгосрочных целей и планов. Понятно, что при таком подходе никогда не будет накоплений и сбережений. Я считаю, это не финансовая безграмотность, а особенности национального характера и менталитета. Также причины данного поведения обусловлены наследием советской эпохи, когда в нашем сознании превалировал патернализм, то есть покровительственное отношение государства к его гражданам, когда каждый из нас знал, что в старости будет обеспечен пенсией; и надежда на царя-батюшку либо президента, что в беде не бросит; и ожидание, что дети вырастут и будут помогать пожилым родителям. То есть наши люди не привыкли брать на себя ответственность за собственную судьбу. А если у человека есть осознанность, то повысить свою финансовую грамотность ему будет несложно. И здесь, конечно, уже может помочь финансовый консультант.

― В чем заключается ваша помощь домохозяйству, которое пришло к вам на консультацию?

― Финансовых консультантов ещё иногда называют финансовыми докторами, которые возвращают финансовое здоровье домохозяйству. И здесь, как у врача, надо начинать с анализов, а не с рецепта. Когда человек приходит на консультацию, начинать нужно с анализа его текущего финансово состояния (уровень доходов и расходов, анализ активов и пассивов) и его целей. Помимо этого, как и в любых переговорах, важно уметь слушать и выявлять потребности конкретного человека (домохозяйства), выстраивать долгосрочные лично-доверительные отношения с клиентом, именно это и дает возможность предоставлять качественную финансовую помощь.

― Какие шаги вы предпринимаете после анализа финансового поведения домохозяйства?

― Первое, что мы делаем, это составление личной финансовой отчетности, то есть приводим в порядок все финансы. Оцифровываем все финансовые показатели человека: составляем баланс активов и пассивов, отчет доходов и расходов, а также отчет о движении денежных средств. Второе ― анализ целей. Третье ― сопоставление финансовых возможностей человека (домохозяйства) с его целями, поскольку часто это не цели, а всего лишь "хотелки", обусловленные иррациональным поведением человека (иррациональность - необдуманное поведение человека, основанное на чувственном или интуитивном порыве, которое исходит из сложившихся у человека стереотипов, предрассудков и эмоций). На этом этапе очень важно скорректировать цели и понять, насколько они достижимы при имеющихся финансовых возможностях.

По большому счету, в личных финансах применимы все те же самые законы, что и в корпоративных финансах, то есть законы финансового менеджмента применимы и к личным финансам (финансам домохозяйства). Мне больше нравится использовать термин домохозяйство, поскольку домохозяйство ― своего рода миникоммерческая организация, целью которой является повышение благосостояния членов домохозяйства. Отношение к семье (домохозяйству) как к предприятию позволяет использовать все инструменты, которые обеспечивают успех в бизнесе (целеполагание, планирование, бюджетирование, учет и контроль, финансовая отчетность, управление активами и денежными потоками, повышение прибыли и рентабельности и т.д.). Поэтому благосостояние семьи (домохозяйства), как коммерческого предприятия, полностью зависит от результатов его собственной деятельности.

Также как и цель любой коммерческой организации - повышение благосостояния её акционеров, так и для домохозяйства важно повышение благосостояния его членов. Планирование личных финансов начинам с анализа и прогнозирования доходов человека (домохозяйства). Поэтому, во-первых, выявляем рычаги повышения доходной части бюджета: за счет повышения дохода от трудовой и/или предпринимательской деятельности. Во-вторых, проводим анализ расходов: есть ли необоснованные и непроизводительные расходы (непроизводительные расходы расходы, не создающие стоимость). В-третьих, проводим анализ активов, который позволяет выявить непроизводительные активы (т.е. активы, не приносящие доход своему владельцу, а порой и требующие дополнительных средств на их содержание), которые необходимо конвертировать в активы, приносящие доход своему владельцу. Результатом будет рост сбережений и, как следствие, рост благосостояния семьи (домохозяйства).

В финансовом менеджменте есть такое понятие "собственный капитал", который рассчитывается как активы минус обязательства. Однако, в практике личных финансов я делаю расчет собственного капитала немного иначе: текущая рыночная стоимость активов приносящих доход минус все обязательства включая проценты по кредиту это и есть стоимость человека (домохозяйства) в моём понимании. И моя задача как финансового консультанта ― в первую очередь содействовать повышению собственного капитала человека (домохозяйства). Потому что для каждого из нас одна из главных целей в области личных финансов ― на протяжении экономически активной стадии жизненного цикла (25‒65 лет) заместить свой человеческий капитал финансовым, чтобы потом, выйдя на пенсию, можно было жить на пассивный доход. Существует так называемый "коэффициент замещения" ― это отношение средней пенсии к средней заработной плате. У нас в России в 2016 году этот показатель около 38%, что примерно в два раза ниже чем в развитых странах. Вообще этот коэффициент должен быть не ниже 60%. При этом подразумевается, что часть пенсии должна формироваться самим гражданином, а наши соотечественники в большинстве своем накопительством не занимаются.


Дмитрий Мельников.
(Интервью Федеральному информационно-аналитическому порталу "Постфактум" 01.09.2016)